5.5. Ответственность за нарушение кредитных обязательств
Ответственность за нарушение обязательств в договоре займа
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ.
Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК РФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.
Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное.
Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т.е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата кредита всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК РФ, вплоть до полного ее исключения.
Ответственность за нарушение обязательств
по кредитному договору
Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер.
За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.
Существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование кредитом:
1. Повышенные проценты можно рассматривать как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.
2. Повышенные проценты можно рассматривать как сложный правовой институт — как вознаграждение за пользование средствами банка, как неустойку за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты.
Тем самым при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки — сокращенный.
3. Повышенные проценты можно рассматривать как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.
Стороны вправе определить в договоре правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки.
Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае невозврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования.
За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить неустойку.
Неслучайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить не повышенные проценты, а пени за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.
Из сказанного выше следует ряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты, поскольку неустойка является формой гражданско-правовой ответственности и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы.
Таким образом, если кредит был предоставлен предпринимателю, то повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита.
Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод основан на изучении техники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней).
Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании не погашенного в срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления претензии, то истец (банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. После вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период, истекший после вынесения первого решения.
Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой иск (по тому же основанию) уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации.
Банк-истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать.
Высший Арбитражный Суд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов <1>. Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентов на дату фактического возврата долга.
———————————
<1> Письмо от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров».
Если арбитражный суд признает требования истца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет оснований отказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этого необходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующим требованиям.
В нее должны быть включены данные о размере требований банка на момент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, о сроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов на день фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплате процентов по день фактического возврата долга не содержится, то банк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст. 30 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, и увеличить размер своих исковых требований непосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суд должен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения.
Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора.
Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.
В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.
Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.
Возврат долга по исполнительной надписи
нотариуса и в общеисковом порядке
Если заемщик не вернул денежные средства в срок, кредитор может попытаться взыскать их с должника, например, обратившись к нотариусу, который составит исполнительную надпись и снимет со счета должника причитающуюся кредитору сумму. Остальные способы проходят через арбитражный суд: кредитор либо начинает разбираться с должниками в общеисковом порядке, либо возбуждает производство по делу о банкротстве заемщика.
Если кредитор решил прибегнуть к услугам нотариуса, следует иметь в виду следующее: услуги нотариуса быстры, но весьма дорогостоящие. Разбираться с должником в суде будет менее накладно: процентная ставка госпошлины, которую заинтересованному лицу придется заплатить при подаче иска, устанавливается тем меньшая, чем больше сумма иска.
К тому же в случае успешного для кредитора завершения дела все расходы, связанные с судебным разбирательством, будут возложены на ответчика. Если же кредитор все-таки решил обратиться к нотариусу, то исполнительная надпись, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате <1> (далее — Основы о нотариате), должна быть сделана на «подлинном документе», то есть на подлиннике кредитного договора. В противном случае должник может ее оспорить.
———————————
<1> Российская газета. 1993. 13 марта. N 49; Российская газета. 2006. 31 декабря. N 297; СЗ РФ. 2007. 1 января. N 1 (ч. I). Ст. 21; СЗ РФ. 2007. 3 декабря; Российская газета. 2007. 5 декабря.
При этом следует помнить, что, согласно Основам о нотариате, кредитор имеет право списать с должника основную сумму долга по кредиту в течение полугода с момента ее невозврата, а проценты и штрафы в течение 3-х лет со дня появления задолженности.
Решив не тратиться на нотариуса, кредитор может разрешить конфликт с должником в общеисковом порядке, направив иск в арбитражный суд. Если в распоряжении кредитора находятся надлежащим образом оформленные документы, то проблемы, как правило, не возникают.
Практика показывает, что в этом случае основные трудности могут начаться уже после вынесения судебного решения в пользу кредитора. Зачастую недобросовестный заемщик, узнав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств, размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, не известные последнему. Понятно, что найти их там будет затруднительно, а представители должника объяснят кредитору, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку денег у них нет.
Кредитор должен предвидеть возможность такого поворота событий и попытаться предупредить действия должника. Первым делом кредитор или его представитель должны добиться наложения ареста на банковский счет должника и его имущества.
Как правило, получение претензии служило для недобросовестного должника сигналом к началу «сбрасывания» денег со счета. В итоге, когда через месяц (срок, отводившийся заемщику на подготовку ответа по выставленной претензии) иск кредитора наконец принимался судом к производству, арестовывать на счету ответчика, как правило, было уже практически нечего.
Арбитражный процессуальный кодекс дает кредиторам возможность не предоставлять должнику дополнительное время для укрывательства средств, добиваясь наложения ареста на счет своего должника и его имущества, вы должны быть уверены в том, что иск будет удовлетворен. В случае его отклонения заемщик получит веские основания для подачи к вам иска с требованием возмещения убытков, понесенных в результате ареста счета и имущества.
Следует также учесть, что судебное определение о наложении ареста на банковский счет и имущество ответчика действует с момента его вынесения до момента выписки исполнительного листа. Сам лист, будучи послан должнику судом по почте, придет к нему лишь через несколько дней.
Если должник не успел спрятать деньги раньше, то вполне может провернуть эту операцию теперь. В связи с этим адвокаты настоятельно советуют кредиторам не вверять свои судьбы в руки почтовых работников, а взять миссию по передаче исполнительного листа на себя или поручить это своему адвокату.
Явившись к заемщику, ни в коем случае не следует оставлять исполнительный лист «на входе» или вручать его охранникам: документ почти наверняка «затеряется» и вы не сможете доказать, что должник его получил. Исполнительный лист надлежит оставить только ответственным работникам предприятия-должника. Принимающий должен выдать вам разборчивую расписку в получении листа с указанием своей должности и заверить ее печатью.
Если должник затягивает исполнение судебного решения, то кредитор может предельно жестко уведомить должника о подаче в арбитражный суд требования о наложении на него штрафа за неисполнение решения (размер такого штрафа может доходить до 50% от взыскиваемой суммы). Поступить в банк исполнительный лист может как непосредственно от взыскателя, так и от судебного пристава-исполнителя.
При обращении взыскания через службу судебных приставов-исполнителей банк получает инкассовое поручение от пристава-исполнителя. В случае взыскания наряду с требованиями, изложенными в исполнительном листе, исполнительного сбора и расходов, понесенных в связи с исполнением исполнительного листа, судебным приставом выставляются отдельные инкассовые поручения.
Сумма требований взыскателя списывается с должника на основании исполнительного листа постановления судебного пристава-исполнителя, которое также является исполнительным документом. В случае если взыскание произведено в полном объеме, исполнительный лист возвращается судебному приставу-исполнителю для приобщения к материалам исполнительного производства. Возврат исполнительного листа самому взыскателю возможен только в том случае, если на листе сделана отметка о полном его исполнении.