Банковский кредит: проблемы теории и практики

§ 1. Понятие банковского кредита (2 часть)

При определении стороны, которая осуществляет исполнение, имеющее решающее значение для содержания договора займа и кредитного договора, законодатель определяет ее как заимодавец и кредитор соответственно, в чем, как нам представляется, прослеживается непоследовательность законодателя, вступающая в противоречие с положениями главы 42. Речь идет о том, что в договоре займа присутствует только одно обязательство, связанное с возвратом заемщиком заимодавцу суммы займа или равного количества других полученных им вещей того же рода и качества. Следовательно, применительно к договору займа можно вести речь только об одном обязательстве, которое по смыслу п. 2 ст. 1211 ГК РФ и должно стать квалифицирующим. Другими словами, именно исполнение заемщика имеет решающее значение для содержания договора займа, а значит, применимое право должно определяться через право страны, где находится место жительства или основное место деятельности заемщика. Для кредитного же договора, являющегося по своей природе двусторонним, характерно наличие двух обязательств, из которых только одно можно признать квалифицирующим. Таким обязательством выступает обязательство по предоставлению суммы кредита кредитором заемщику, а следовательно, применимое право будет определяться через место жительства или место осуществления деятельности кредитора <1>.

--------------------------------

<1> Учитывая изложенное, законодателю следует либо изменить содержание п. 3 ст. 1211 ГК РФ в части, касающейся определения стороны, исполнение которой имеет решающее значение для договора займа, либо отнести определение применимого права через право страны заимодавца к специальным случаям п. 4 ст. 1211 ГК РФ.

 

Таким образом, можно заключить, что название параграфа первого "Заем" главы 42 соотносится с обязательством по возврату заемщиком заимодавцу суммы займа или равного количества других полученных им вещей того же рода и качества, а название параграфа второго "Кредит" с обязательством по предоставлению суммы кредита кредитором заемщику.

В юридической литературе под кредитными отношениями предлагается понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условии возврата <1>.

--------------------------------

<1> См.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 72, 73.

 

При этом под кредитным правоотношением было бы неправильно понимать всякое правоотношение, возникающее при передаче ценностей, когда получение их эквивалента отделено некоторым промежутком времени. При таком понимании к числу кредитных следовало бы отнести отношения, возникающие из купли-продажи, поставки, подряда, перевозки, т.е. те, которые состоят в передаче товаров или предоставлении услуг до их оплаты <1>.

--------------------------------

<1> Такого подхода, в частности, придерживались Э.Г. Полонский (Правовые основы банковского кредитования промышленности в СССР: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1963. С. 5) и Я.А. Куник (Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 7).

 

Представляется не совсем обоснованным вывод Л.Г. Ефимовой, который она делает из вышеуказанного определения кредитного правоотношения, предложенного Э.Г. Полонским в 1960-х годах. Так, Л.Г. Ефимова полагает, что "все кредитные правоотношения сводились в основном к договору займа" <1>. Если же быть точными, Э.Г. Полонский в то время указывал, что "весь сложный комплекс гражданско-правовых отношений возникает из трех сложившихся в советском гражданском праве самостоятельных договоров: договора займа, договора вклада, расчетного и текущего счета и договора банковской ссуды" <2>.

--------------------------------

<1> Ефимова Л.Г. Теория и практика заемно-кредитных отношений // Юридический мир. 2000. N 1. С. 23.

<2> Полонский Э.Г. Правовые основы банковского кредитования промышленности в СССР. М., 1963. С. 5.

 

Банковский кредит как обязательство отличается от заемного обязательства по признаку направленности. Содержание заемного обязательства сводится к обязанности заемщика вернуть заимодавцу ранее полученную денежную сумму или ранее полученное количество вещей того же рода и качества, а следовательно, данное обязательство определяется действием, направленным от заемщика к заимодавцу. Банковский же кредит (кредитное обязательство), выступая квалифицирующим обязательством для определения содержания кредитного договора, должно определяться как обязательство, в силу которого кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик имеет право требовать от кредитора такой передачи в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. То есть речь идет о направленности действия от кредитора к заемщику. Совершение действия обязанным лицом в кредитном обязательстве создает долг на стороне заемщика и поэтому в чистом виде не является денежным обязательством, которое (в узкой трактовке) всегда направлено на погашение денежного долга платежом.

Таким образом, именно направленность банковского кредита от кредитора к заемщику отличает его от заемного обязательства. Причем такая направленность присутствует и в других видах кредита, а именно товарном и коммерческом.

Категория "банковский кредит" соотносится только с одним обязательством, возникающим из кредитного договора и квалифицирующим его в качестве такового. Банковский кредит не обозначает все те обязательства, которые возникают из кредитного договора, поскольку, выступая правоотношением, он не может представлять собой несколько правоотношений. В этом подходе проявляется нецелесообразность разграничения гражданских правоотношений на простые и сложные, где последние предлагается рассматривать как правоотношения, в которых обе стороны обладают как правами, так и обязанностями <1>. "Понятие сложного обязательства никак не вписывается в понятие о правоотношении вообще как связи, состоящей из одного права и одной обязанности" <2>. Содержанием обязательства как гражданского правоотношения являются субъективное право и корреспондирующая с ним субъективная правовая обязанность. В кредитном обязательстве мы ведем речь о праве заемщика требовать предоставления денежной суммы (кредит) и об обязанности кредитора предоставить данную сумму, которые "находятся в неразрывном диалектическом единстве, получающем свое выражение в реальных общественных отношениях" <3>, между заемщиком и кредитором.

--------------------------------

<1> В.П. Грибанов говорил о возможности деления гражданских правоотношений на простые и сложные. См.: Советское гражданское право: Учебник. Т. 1 / Под ред. В.П. Грибанова, С.М. Корнеева. М.: Юридическая литература, 1979. С. 103.

<2> Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. М.: АО "Центр ЮрИнфоР", 2003. С. 696.

<3> Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории хозяйственного права. М.: Статут, 2000. С. 569.

 

При исследовании категории "банковский кредит" обращает на себя внимание некоторая вольность современных ученых в использовании терминологии, когда одни термины подменяются другими или используются в неточной формулировке. Так, при первом осмыслении названия статьи В.В. Витрянского "Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве" можно сделать вывод, что автор разводит указанные категории, что отчасти подтверждается и выводами, завершающими научную статью. Автор определяет, что в гражданско-правовом смысле категория "кредит" может означать лишь вид заемного обязательства, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне денежную сумму или определенное количество вещей, определяемых родовыми признаками, а последняя - возвратить в установленный срок соответствующую денежную сумму или такое же количество вещей того же рода и качества <1>. Кредитные правоотношения определяются ученым как "обязательство, вытекающее из кредитного договора, договора товарного кредита, либо обязательство коммерческого кредита" <2>.

--------------------------------

<1> См.: Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве. С. 18.

<2> Там же.

 

Выходит, что кредит определяется как вид заемного обязательства, а кредитные правоотношения - как обязательство, вытекающее из кредитного договора, договора товарного кредита, либо как обязательство коммерческого кредита. С одной стороны, видно, что и кредит, и кредитные правоотношения определяются через термин "обязательство", а значит, можно предположить тождественность исследуемых автором категорий. С другой стороны, содержание категории "кредит" как вида заемного обязательства В.В. Витрянским определяется через два обязательства, а именно обязательство по предоставлению денежной суммы или определенного количества вещей, определяемых родовыми признаками, и обязательство по возврату соответствующей денежной суммы или того же количества вещей того же рода и качества. Другими словами, ученый говорит о кредите как о некотором виде заемного обязательства, которое по его же определению состоит как минимум из двух обязательств. Термин же "кредитные правоотношения" определяется как обязательство в единственном числе. Остается непонятным, а какое обязательство, вытекающее из кредитного договора, ученый все же относит к кредитным правоотношениям.

Количество обязательств, определяющих содержание исследуемых В.В. Витрянским правовых категорий, можно было бы положить в основание разведения последних, если бы ученый по ходу изложения своей научной позиции на кредит и кредитные правоотношения не использовал бы смысловые связки, которые не укладываются в его же выводы. Например: "Что же касается категории "кредитные правоотношения", то в гражданском праве ее смысл сводится к обозначению обязательств, возникающих из кредитного договора, договора товарного кредита, а также самого обязательства коммерческого кредита" <1> (термин "обязательство" используется во множественном числе. - Авт.); "Что же касается категории "кредит" в правовом смысле... данная категория служит для обозначения трех видов договорных обязательств: кредитного договора, договора товарного кредита и обязательства коммерческого кредита..." (непонятно, чем данная формулировка отличается от предыдущей. - Авт.), а далее "...Все три названных вида договорных обязательств... представляют собой отдельные виды заемных обязательств..." <2> (можно предположить, что не кредит обозначает отдельный вид заемного обязательства, а каждое из приведенных обязательств. - Авт.); "Родовая принадлежность всех названных трех видов кредита к договору займа..." <3> (в данном примере три вида кредита относятся уже не к видам заемных обязательств, а к видам договора займа. - Авт.). Позволим оставить вышеприведенные примеры без комментария.

--------------------------------

<1> Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве. С. 12.

<2> Там же. С. 11.

<3> Там же.

 

При понимании сущности банковского кредита важно учесть, что некоторые ученые при исследовании содержания данной категории отказываются от применения категориального аппарата обязательственного права, признавая за ней качества публично-правового явления. Так, в одном из современных диссертационных исследований банковский кредит предлагается определять как "экономическую взаимосвязь общественных отношений, в процессе которой аккумулированные банком денежные средства предоставляются потребителям-заемщикам на условиях срочности, платности, возвратности, в порядке, предусмотренном нормами права" <1>. Не останавливаясь на изучении данного подхода в понимании банковского кредита, заметим, что он весьма напоминает точку зрения В.Ф. Кузьмина, разработавшего в свое время категорию банковского кредита в рамках теории хозяйственного права. Так, ученый писал: "Банковский кредит, обусловленный объективными экономическими предпосылками, но возникающий в результате организационно-правовой деятельности государства, существует и проявляется как правоотношение, то есть как ОБЩЕСТВЕННОЕ ОТНОШЕНИЕ ПО АККУМУЛЯЦИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ИХ В РАСПОРЯЖЕНИЕ ХОЗОРГАНОВ НА УСЛОВИЯХ ВОЗВРАТНОСТИ И ВОЗМЕЗДНОСТИ, КОТОРОЕ ПРЕДУСМОТРЕНО, ОРГАНИЗОВАНО И УРЕГУЛИРОВАНО НОРМАМИ ПРАВА" <2> (выделено мной. - С.С.).

--------------------------------

<1> Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Саратов, 2000. С. 8.

<2> Хозяйственное право: Учебник / Под ред. В.В. Лаптева. М.: Юрид. лит., 1983. С. 338.