Иногда использование банковского кредита – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Если желаете воспользоваться ипотечной программой для приобретения жилья на вторичном рынке, тогда при выборе банка и кредитного продукта нужно обратить внимание на несколько важных моментов.
Только после тщательного их изучения можно решить, какие самые выгодные кредиты в 2012 году.
Срок.
Срок кредитования колеблется от 1 года до 30 лет. Однако он должен истечь до выхода заемщика на пенсию. Оптимальный срок кредита — 15-20 лет. Если процентная ставка банка не зависит от длительности, можете оформить и на 25-30 лет. В этом случае, при досрочном погашении сумма переплаты будет меньшей.
Размеры кредита.
В стандартных программах банки предлагают размеры кредита до 1 млн долларов. Величина доходов заемщика и его поручителей прямо влияет на верхнюю планку, которую при индивидуальном рассмотрении можно и поднять. К сожалению, кризис пагубно сказывается на наличии у банков свободных ресурсов и может повлечь проблемы при рефинансировании кредитов, поэтому доступные размеры кредитов уменьшаются.
Процентные ставки.
В рекламной информации банк предоставляет самую низкую ставку (около 10-11%). На самом деле реальный процент составит 12-13%. Процентная ставка зависит в первую очередь от срока кредитования. Второй аспект, влияющий на ее размер – способ подтверждения заемщиком уровня доходов (предоставившему справку по форме 2-НДФЛ – процент меньше на 1%). Больший риск банка относительно конкретного заемщика выливается в увеличение ставки.
Первоначальный взнос.
Сейчас банки отказываются выдавать кредиты без первоначального взноса. Они привязывают процентную ставку к размеру взноса, поощряя, таким образом, клиента делать взнос большего размера.
Валюта кредитования.
Какие самые выгодные кредиты – в какой валюте? Специалисты советуют брать ипотечный кредит в валюте, в которой должник получает заработную плату, либо в стабильной валюте. В этом случае нет необходимости тратиться на конвертацию при ежемесячных платежах и расчетах. К тому же при кредитовании в валюте весь риск перекладывается на плечи заемщика.
Комиссии.
При выборе программы, не забудьте узнать о всех комиссиях, которые банк вам предложит оплатить. Комиссии бывают за рассмотрение заявки, выдачу кредита, снятие наличными кредитных средств со счета, конвертацию, перевод средств и пр. К тому же из кошелька заемщика оплачиваются услуги страховщика и государственная регистрация сделки. В последнее время наблюдается тенденция повышения комиссий.
Досрочное погашение.
На возможность досрочного погашения необходимо обратить особое внимание. Штрафы за досрочное погашение автоматически увеличивают процентную ставку, делая эту операцию изначально бессмысленной. Выбирайте программу с минимальным мораторием на досрочное погашение и бесплатным приемом досрочных платежей.