Термины «кредит» и «кредитные правоотношения» нередко употребляются в узком и широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы отношений, регулируемых кредитным договором. Это объясняется не только восприятием специалистами экономического смысла кредита, но и тем обстоятельством, что в доперестроечный период кредитно-расчетные правоотношения рассматривались в качестве отдельного самостоятельного вида гражданско-правовых обязательств.
Видимо, по этой причине и сегодня некоторые юристы выделяют кредитные и расчетные правоотношения в самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В то же время, по мнению Д.А. Медведева, кредитные и расчетные правоотношения «выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит)» <1>.
———————————
<1> См.: Медведев Д.А. Глава 39. Кредитные и расчетные обязательства // Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., 2003.
Между тем это вовсе не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально «сопутствуют» процессу товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и в правовом отношении существуют самостоятельно. Именно эта автономность и дает основание говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений.
В указанный выше период развития гражданского права взгляд на расчетные и кредитные правоотношения как на самостоятельный вид обязательств объясняется тем, что как в отношениях по расчетам между организациями, так и при кредитовании организаций в обязательном порядке участвовали государственные банки, которые в процессе кредитного и расчетного обслуживания юридических лиц действовали одновременно и в качестве хозяйственных организаций, и в качестве органов управления.
В связи с этим Я.А. Куник, например, характеризуя статус банков указанного периода, подчеркивал, что, с одной стороны, банки выступают как юридические лица, а их отношения с клиентурой имели гражданско-правовой характер. С другой стороны, банки в процессе кредитования, проведения расчетов, организации и регулирования денежного обращения осуществляли контроль рублем за ходом выполнения планов производства и обращения товаров, за выполнением финансовых планов и планов накоплений, за расходованием организациями собственных и заемных средств.
Кроме того, при проведении расчетных операций банки осуществляли контроль за соблюдением организациями платежной и договорной дисциплины <1>. Эти отношения, разумеется, обладали властным административно-правовым характером.
———————————
<1> См.: Куник Я.А. Глава 34. Расчетные и кредитные отношения // Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.П. Садикова. М., 1982.
Такое положение в сфере кредитно-расчетных отношений в советский период явилось результатом законодательства о кредитной реформе 1930 — 1931 гг. <1>. Как отмечалось в юридической литературе того времени, одно из главных положений кредитной реформы 1930 — 1931 гг. «состояло в замене так называемого коммерческого кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием, что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства» <2>.
———————————
<1> Собрание законодательства СССР. 1930. N 8. С. 98; 1931. N 4. С. 52; N 18.
<2> См.: Поленина С.В. Глава 11. Расчетные и кредитные отношения // Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик / Под ред. проф. С.Н. Братуся, Е.А. Флейшиц. М., 1962.
При этом всячески подчеркивалось особое значение соблюдения принципа плановости банковского кредитования, в соответствии с которым кредиты (банковские ссуды) выдавались организациям только на основании «кредитных планов», утвержденных в установленном (административном) порядке, а на банки возлагалась обязанность контроля за выполнением указанных «кредитных планов».
Таким образом, расчетные и кредитные отношения объединяло и одновременно выделяло из других гражданско-правовых отношений то обстоятельство, что их непременными и основными участниками (субъектами) являлись государственные банки, которые наряду с операциями по расчетам и кредитованию осуществляли также административно-властные полномочия по отношению к обслуживаемым и кредитуемым организациям. Именно этим и объяснялось особое правовое регулирование расчетных и кредитных отношений: в ходе кодификации гражданского законодательства 1961 — 1964 гг. расчетные и кредитные отношения были выделены в отдельный вид гражданско-правовых обязательств и урегулированы самостоятельными разделами кодифицированных актов <1>.
———————————
<1> В Основах 1961 г. — гл. 11, а в ГК РСФСР 1964 г. — гл. 34 «Расчетные и кредитные отношения».
В тот период считалось, что кредитные отношения регулируют, в частности, договор займа. В этой связи О.С. Иоффе утверждал: «Юридической формой как денежного, так и товарного кредита в чистом виде, а не в сочетании с продажей или иными имущественными предоставлениями является договор займа.
В зависимости от сферы использования займа различают отдельные его разновидности» <1>. Термин «кредитно-расчетные правоотношения», по мнению О.С. Иоффе, служит лишь общим понятием, охватывающим следующие самостоятельные обязательства:
———————————
<1> Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 647.
1) обязательства по кредитованию с участием граждан;
2) обязательства по кредитованию организаций;
3) обязательства по денежным расчетам.
В ГК РФ кредитные обязательства отделены от обязательств по расчетам и рассматриваются в качестве отдельного вида займа.
Некоторые специалисты считают, что кредит — это:
предоставление денег или товаров, т.е. определенное действие либо операция;
движение капитала либо форма его движения;
сделка с деньгами или товарами;
денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором;
деятельность определенного вида;
определенные финансово-правовые отношения;
доверие (акт доверия), оказываемое кредитором заемщику <1>.
———————————
<1> Например, см.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под ред. акад. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
Как видим, несмотря на комплексное рассмотрение понятия «кредит», его значение в данном случае сводится, по существу, к роли обозначения объектов (денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками) соответствующих сделок: договоров займа или кредита. Некоторые авторы видели кредит (в экономическом смысле) во всех случаях, когда имела место передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени.
Другие авторы, напротив, отвергали возможность применения категории «кредит» (в экономическом смысле) в правовой доктрине, полагая, что соответствующим понятием кредита охватываются «не только кредитные отношения, но и отношения по поставкам продукции, по подряду на капитальное строительство, по перевозкам грузов и многие другие, так как во всех этих обязательствах момент уплаты денег отдален от момента получения вещей или оказания услуг», которые, будучи самостоятельными обязательствами, «как бы прикрываются внешне сходными отношениями, какими являются отношения по кредитованию» <1>.
———————————
<1> Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970.
Таким образом, утверждение о том, что категория «кредит» представляет собой некое обобщенное понятие, обозначающее все виды банковского, товарного и коммерческого кредитования, может быть уместным только в рамках экономической науки (имея в виду кредит в экономическом смысле) и в практическом плане. Что же касается категории «кредит» с точки зрения правового толкования, то, несмотря на свой многоаспектный характер, она не имеет столь многофункционального значения.
Прежде всего данная категория служит для обозначения трех видов договорных обязательств: кредитного договора, договора товарного кредита и обязательства коммерческого кредита (последняя не образует отдельную договорную форму, а предусматривается сторонами в иных гражданско-правовых договорах). Об этих видах кредита речь пойдет позже.
Категориям «кредит», «кредитные правоотношения» (в экономическом смысле) в гражданском праве более всего соответствуют категории «заем» и «заемные обязательства». Именно договор займа (см. соответствующие положения ГК РФ) охватывает все правоотношения, по которым одна сторона передает другой деньги или заменимые вещи, а другая сторона обязуется возвратить такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода и качества.
В этом плане положения ГК РФ придают займу значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться в различных сферах гражданско-правового оборота — как в бытовой, так и в предпринимательской областях деятельности. Правила касаются, в частности, краткосрочных и долгосрочных банковских ссуд, выдаваемых гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям <1>.
———————————
<1> Также см.: Хохлов С.А. Глава 42. Заем и кредит // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. Ч. 2. М., 1996.
Итак, в гражданско-правовом смысле категория «кредит» может означать лишь вид заемного обязательства, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне денежную сумму или соответствующее количество вещей, определяемых родовыми признаками, а последняя — возвратить в установленный срок конкретную денежную сумму или такое же количество вещей того же рода и качества.
Категория «кредитные правоотношения» обозначает обязательство, вытекающее из кредитного договора, договора товарного кредита, либо обязательство коммерческого кредита. Категория «кредитный договор» может служить лишь для обозначения договора, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).