Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.
Договор займа является классической разновидностью реального договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого-либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и заимодавец, соответственно, не может быть понужден к выдаче займа и не несет ответственности за непредоставление заемщику обещанных средств.
В случаях, когда заемщиком выступает унитарное предприятие <1> или учреждение, заемные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств. Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заемные средства наряду с так называемыми собственными средствами заемщика находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления). На заемные средства, в частности, наряду с другим имуществом, принадлежащим заемщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов.
———————————
<1> Унитарное предприятие — коммерческая организация, не наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственником имущество.
Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора реальный долг, а заимодавец всегда получает право требования.
Применяя правила п. 2 ст. 807 ГК РФ, следует учесть, что именно рубль является законным платежным средством по денежным обязательствам. Поэтому предметом займа должны быть по общему правилу денежные суммы в рублях (ст. 140 ГК РФ). В договоре займа, который заключается как в письменной, так и в устной форме, может быть предусмотрено, что заемщику передается сумма в рублях, эквивалентная определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.
Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК РФ является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК РФ).
Во всех иных случаях применяются установления ст. ст. 158 — 161 ГК РФ, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).
Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.
В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ (запрет на использование свидетельских показаний). Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.
Договор займа по общему правилу является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Причем в целях придания гибкости заемному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец — лицо юридическое, то используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует банки), которая действует в месте его нахождения.
Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заемщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным:
когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.
Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК РФ). В ряде случаев (например, заем родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме — теми же вещами.
Стороны договора
Стороны договора — заемщик и заимодавец. Общие положения о займе (§ 1 гл. 42 ГК РФ) не включают в свой состав каких-либо правил, касающихся специальным образом субъектов этого договора, который рассчитан на применение к заемным отношениям с участием как граждан, так и организаций. Поэтому правильным будет вывод о том, что по общему правилу в роли заимодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав (физическое лицо, юридическое лицо, государство — Российская Федерация, субъект Российской Федерации — а также муниципальное образование), обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью.
Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа — государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.
Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной деятельности (п. 2 ст. 298 ГК РФ), а потому могут выдавать займы лишь за счет этих средств. В соответствии со ст. ст. 5, 13 Закона о банках передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, поскольку не требует получения лицензии Банка России <1>. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация).
———————————
<1> СЗ РФ. 05.02.1996. N 6. Ст. 492; Российская газета. 1996. 10 февраля. N 27.
Едва ли не самым существенным признаком договора займа следует признать специфику объекта данного договора, в качестве которого выступают денежные средства и иные вещи, определяемые родовыми признаками. Главная особенность объекта займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления.
Поэтому, несмотря на то, что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему заимодавцем (в этом смысле по своей цели договор займа практически ничем не отличается от наиболее близких ему договоров имущественного найма и ссуды), деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие объект договора займа, передаются в собственность (а не во владение и временное пользование) заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать (т.е. потребить).
Названная особенность договора займа предопределяет и специфику предмета этого договора, также отличающую его от договоров имущественного найма и ссуды: действия должника по заемному обязательству — заемщика состоят в возврате заимодавцу не того же имущества, что было получено от последнего, а денежной суммы, равной полученной от заимодавца, или того же количества вещей, определенных родовыми признаками.
В системе объектов гражданских прав как деньги, так и вещи, определяемые родовыми признаками, относятся к вещам движимым, делимым и заменимым.
Признание объекта договора займа движимым имуществом (согласно п. 2 ст. 130 ГК РФ вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом, регистрации прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе) означает, что право собственности у приобретателя соответствующих вещей по договору (в нашем случае — у заемщика) возникает с момента их передачи (п. 1 ст. 223 ГК РФ). Передачей же признается вручение указанных вещей приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки.
Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Если к моменту заключения договора об отчуждении вещи она уже находится во владении приобретателя, вещь признается переданной ему с этого момента. К передаче вещи приравнивается передача коносамента <1> или иного товарно-распорядительного документа на нее (ст. 224 ГК РФ).
———————————
<1> Коносамент — (от англ. «Bill of lading»; нем. «Konossement n.»; фр. «connaissement») — документ, содержащий условия договора морской перевозки груза. Удостоверяет факт наличия договора и служит доказательством приема перевозчиком груза к перевозке. Коносамент является товарораспорядительным документом (ценной бумагой), предоставляющим его держателю право распоряжения грузом.
Наличие качества делимости объекта займа (денег и вещей, определяемых родовыми признаками) означает, что передача соответствующего имущества заемщику (как основание возникновения заемных правоотношений) возможна по частям. В этом случае обязательство займа возникает в отношении каждой части переданного имущества с момента ее передачи.
Кроме того, данное обстоятельство (делимость объекта займа) создает возможность применения к отношениям, связанным с исполнением заемщиком своего обязательства, правил об исполнении обязательств по частям. Согласно ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательств по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Присущее как денежным средствам, так и иным вещам, определяемым родовыми признаками, качество заменимости означает, что такого рода объекты всегда присутствуют в имущественном обороте и, следовательно, являются доступными для его участников. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что у заемщика всегда имеется возможность исполнить свое обязательство перед заимодавцем надлежащим образом.
Деньги как объект договора займа
Объектом договора займа могут быть как наличные, так и безналичные денежные средства. Под наличными денежными средствами обычно понимаются монеты и банкноты Банка России с обозначением их номинала в рублях, не утратившие свойства платежеспособности и не изъятые из оборота <1>.
———————————
<1> Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е, испр. и доп. М., 2003.
В настоящее время роль закона, придающего государственным денежным знакам силу законного платежного денежного средства, выполняет Закон о Банке России, в соответствии с которым единственным законным платежным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты и монеты банка России, которые являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ (ст. 29 Закона о Банке России).
В соответствии с п. 1 ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Данное положение в равной степени относится к платежам путем как наличных, так и безналичных расчетов.
Иностранная валюта как объект договора займа
Объектом договора займа могут служить иностранная валюта и валютные ценности, о чем свидетельствует норма, содержащаяся в п. 2 ст. 807 ГК РФ, согласно которой иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.
Названные статьи содержат правила о том, что законным платежным средством, обязательным к приему на территории РФ, является рубль, а иностранная валюта может использоваться на территории РФ в порядке и на условиях, определяемых законом, в установленном порядке (ст. 140 ГК РФ), а также о том, что виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле (ст. 141 ГК РФ).
В развитие указанных законоположений ст. 317 ГК РФ предусматривает, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях, а использование иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (п. 1 и п. 3 ст. 317 ГК РФ). Вместе с тем наряду с названными правилами, вытекающими из положений ст. ст. 140 — 141, ст. 317 ГК РФ включает в себя норму, определяющую возможность для сторон предусмотреть во всяком денежном обязательстве (в том числе, естественно, и в договоре займа) условие о так называемой валютной оговорке.
Согласно этой норме в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В последних двух случаях подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ). Таким образом, в договоре денежного займа сумма займа может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте либо только в иностранной валюте.
В тех случаях, когда денежное обязательство тем или иным образом выражено в иностранной валюте, в составе такого денежного обязательства в юридической литературе обычно выделяют два взаимосвязанных элемента: валюту долга и валюту платежа. Под валютой долга понимаются денежные единицы, в которых исчислена сумма обязательства, а под валютой платежа — денежные знаки, которые являются средством погашения денежного обязательства и в которых должно производиться его фактическое исполнение <1>.
———————————
<1> Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999. С. 159; Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2002.
В судебно-арбитражной практике вопрос о валюте долга и валюте платежа возникает лишь при использовании сторонами иностранной валюты, о чем свидетельствуют, в частности, разъяснения, содержащиеся в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 ноября 2002 г. N 70 «О применении арбитражными судами ст. 140 и ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» <1>: необходимо определять валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть оплачено (валюту платежа).
———————————
<1> Вестник ВАС РФ. 2003. N 1; Специальное приложение к Вестнику ВАС РФ. 2003. N 10 (ч. I).