Реализация заложенного имущества и имущественных прав
Кредитное учреждение, устанавливая заемные отношения с тем или иным лицом, безусловно, заинтересовано иметь гарантии должного исполнения этим лицом (заемщиком) взятых на себя обязательств по договору банковского кредита.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом <1>. Залогодержатель, кроме того, имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждения заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
———————————
<1> Белая О.В. Реализация заложенных имущественных прав // Банковское право. 2006. N 5; Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. Вопросы теории и практики. М., 2004.
Реализация заложенного имущества — удовлетворение претензий залогодержателя-кредитора из стоимости заложенного имущества. То имущество, на которое обращено взыскание (в судебном или внесудебном порядке), может быть реализовано (продано) с целью возмещения интересов залогодержателя различными способами.
В пункте 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством, если законом не установлен иной порядок.
С одной стороны, реализация имущества с публичных торгов может служить интересам участников залоговых правоотношений:
если речь идет о предмете залога, пользующемся спросом, то в случае публичных торгов есть возможность получить за него достаточную денежную сумму. Но, с другой стороны, необходимость реализации заложенного имущества только с публичных торгов, по нашему мнению, неоправданно затруднит залоговый оборот.
Как поступить, например, с заложенными продуктами питания при залоге товаров в обороте? В этом случае проведение публичных торгов будет выглядеть нелепо.
Зачем проводить публичные торги, если, например, для заложенного имущества есть покупатель и залогодатель с залогодержателем согласны на продажу заложенного имущества именно этому покупателю? В этом случае публичные торги только затянут время и потребуют неоправданных расходов на их проведение. Порядок проведения торгов устанавливается:
Гражданским кодексом РФ (ст. ст. 350, 447 — 449);
Федеральным законом «Об исполнительном производстве» (см. ниже, ст. ст. 76, 85 — 93);
иными федеральными законами (например, ст. 57 и ст. 58 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
постановлениями Правительства РФ.
Кроме того, необходимо иметь в виду, что в настоящее время действует Порядок организации и проведения торгов по продаже арестованного и изъятого имущества, а также конфискованного, бесхозяйного и иного имущества, обращенного в собственность Российской Федерации, утвержденный распоряжением Российского фонда федерального имущества от 29 ноября 2001 г. N 418. Указанный Порядок разработан в соответствии со ст. ст. 447 — 449 ГК РФ в связи с наделением Российского фонда федерального имущества функциями по реализации арестованного и изъятого имущества, обращенного в собственность государства, во исполнение судебных актов или актов других органов, которым предоставлено право обращать взыскание на имущество или распоряжаться имуществом, обращенным в собственность Российской Федерации.
Для регулирования процедуры публичных торгов по реализации заложенного имущества в ГК РФ содержится отсылка к нормам процессуального законодательства (п. 1 ст. 350 ГК РФ). При этом действующая редакция Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в числе его законоположений норм о проведении торгов не содержит.
В настоящее время (с января 2008 г.) действует Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ (в ред. от 13 мая 2008 г. N 66-ФЗ) (далее — Закон об исполнительном производстве) <1>, в котором имеется глава «Реализация имущества должника на торгах». Согласно ее положениям, реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющим в соответствии с российским законодательством право производить торги по соответствующему виду имущества.
———————————
<1> Российская газета. 2007. 6 октября. N 223; СЗ РФ. 2007. 8 октября. N 41. Ст. 4849; Парламентская газета. 2007. 10 октября. N 131.
К примеру, в соответствии со статьей 447 ГК РФ в качестве организатора торгов может выступать собственник вещей или обладатель имущественного права либо специализированная организация. Указанная организация действует на основании договора с собственником вещи или обладателем имущественного права и выступает от их имени или от своего имени (ст. 89).
Согласно ч. 2 ст. 448 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, извещение о проведении торгов должно быть сделано организатором не менее чем за 30 дней до их проведения и содержать в том числе сведения о начальной цене.
В части второй этой статьи установлена минимальная величина начальной цены имущества, выставляемого на торге. В частности, начальная цена этого имущества не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, ниже цены, определенной судебным актом.
По общему правилу торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия (п. 4 ст. 447 ГК РФ).
Законодатель не дает специального указания о том, в какой именно форме проводятся торги по реализации предмета залога. Однако исходя из требования об определении победителя торгов им становится лицо, предложившее наивысшую цену (п. 3 ст. 350 ГК РФ).
Таким образом, можно сделать вывод о том, что публичные торги по реализации заложенного имущества должны проводиться в форме аукциона. В связи с этим представляется необходимым осуществление классификации аукционов в зависимости от особенностей реализации заложенного имущества.
По общему правилу реализация предмета залога осуществляется в рамках проведения аукциона открытого характера. Доступ к участию в таком аукционе не ограничен специальными требованиями, а имущество, реализуемое с торгов, относится к числу оборотоспособного и реализуется по наивысшей цене.
Второй тип аукциона, в рамках которого возможна реализация заложенного имущества, предполагает осуществление операций, проводимых на бирже. В части 1 ст. 90 Закона об исполнительном производстве предусмотрен срок проведения торгов, который составляет два месяца со дня получения организатором торгов имущества для реализации.
В статье 91 этого Закона предусматривается случай объявления торгов несостоявшимися. Подобное допустимо, когда:
заявки на участие в торгах подали менее двух лиц;
на торги не явились участники торгов либо явился один участник торгов;
из явившихся участников торгов никто не сделал надбавки к начальной цене имущества;
лицо, выигравшее торги, в течение пяти дней со дня проведения торгов не оплатило стоимость имущества в полном объеме.
Как следует из ст. 90 Закона об исполнительном производстве, порядок проведения торгов определяется не только законом, но и иными федеральными законами. Например, в соответствии со ст. 58 Закона об ипотеке организатор публичных торгов объявляет их несостоявшимися в случаях, когда:
на публичные торги явилось менее двух покупателей;
на публичных торгах не сделана надбавка против начальной продажной цены заложенного имущества;
лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покупную цену в установленный срок.
В статье 92 Закона об исполнительном производстве указаны правовые последствия объявления торгов несостоявшимися по указанным выше основаниям. После объявления торгов несостоявшимися организатор торгов не ранее 10 дней, но не позднее одного месяца со дня объявления торгов несостоявшимися назначает вторичные торги, которые проводятся по правилам ст. 89 Закона об исполнительном производстве с некоторыми изменениями. В частности, судебный пристав-исполнитель выносит постановление о снижении начальной цены имущества на вторичных торгах на 15 процентов <1>.
———————————
<1> Указанная норма не распространяется на такой случай объявления торгов несостоявшимися, когда лицо, выигравшее торги, в течение пяти дней со дня проведения торгов не оплатило имущество в полном объеме (п. 4 ст. 91 Закона).
Наряду с изложенным, в комментируемой статье также предопределены правовые последствия вторичных торгов несостоявшимися. При таких обстоятельствах судебный пристав-исполнитель направляет взыскателю предложение оставить имущество за собой в соответствии со ст. 87 Закона.
Статья 93 Закона об исполнительном производстве о признании торгов недействительными содержит ссылку на ГК РФ.
Торги могут быть признаны недействительными по иску заинтересованного лица, например, в случаях:
а) проведения их с нарушением правил, установленных законом (ст. 449 ГК РФ);
б) нарушения положений ст. 447 и ст. 448 ГК РФ, в которых регламентируется порядок проведения торгов.
Признание торгов недействительными влечет недействительность договора, заключенного с лицом, выигравшим торги (п. 2 ст. 449 ГК РФ).
Реализация государственного имущества
Письмо Госкомимущества Российской Федерации от 02.09.1992 N ДВ-17/5851 «О согласовании залога (заклада) государственного имущества» предусматривает, что реализация заложенного государственного имущества, на которое обращено взыскание, производится в сроки и в порядке, предусмотренные Государственной программой приватизации РФ (п. 4). Поскольку ст. 350 ГК РФ требует продажи заложенного имущества с публичных торгов, то из всех способов реализации, предусмотренных в программе приватизации, приемлемым является только продажа в форме аукциона.
Имущество граждан, не относящееся к жилым строениям (за исключением ценностей), реализуется не в порядке публичных торгов, а путем продажи на комиссионных началах через торговые организации. В случае если имущество не реализовано в течение одного месяца со дня передачи торговому предприятию, оно может быть передано залогодержателю.
В случае его отказа принять это имущество по требованию залогодержателя, залогодателя или торгового предприятия имущество может быть переоценено. Если его не удалось реализовать в течение двух месяцев после переоценки, то залогодержателю предоставляется право оставить это имущество за собой. В случае отказа залогодержателя его залоговое право прекращается. Непроданное имущество возвращается залогодателю, а залогодержателю передается исполнительный лист.
Следует отметить, что оговорка ст. 350 ГК РФ об «ином порядке» реализации заложенного имущества, предусмотренном законом, при широкой ее трактовке будет означать сохранение действия положения ст. 28 Закона о залоге, в соответствии с которым порядок реализации заложенного имущества, на которое было обращено взыскание, может быть предусмотрен сторонами в договоре. Однако договорный порядок продажи заложенного имущества сможет иметь место лишь в рамках ограничений, предусмотренных действующим законодательством, а если практика пойдет по пути узкого толкования оговорки об «ином порядке», то договорный порядок реализации заложенного имущества вовсе не сможет иметь места <1>.
———————————
<1> Кроме того, передача имущества не в залог, а в собственность кредитору возлагает на кредитора по общему правилу бремя содержания предмета собственности.
Следует также рассмотреть вопрос о реализации заложенного имущества путем передачи его в собственность залогодержателю. Такой способ реализации заложенного имущества противоречит идее залога.
Конструкция залога исходит из того, что залогодержатель в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право получить удовлетворение из стоимости предмета залога, который с этой целью реализуется. В том случае, когда стороны соглашаются на передачу заложенного имущества в собственность залогодержателя, имеет место отступное, предусмотренное ст. 409 ГК РФ, но не реализация прав залогодержателя.
Кроме того, если условие о продаже заложенного имущества кредитору-залогодержателю будет включено в договор о залоге, то для залогодержателя возникает возможность достаточно неблагоприятных последствий: договор о залоге в этом случае может быть признан притворной сделкой, маскирующей намерение сторон в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства прибегнуть к отступному, а не к реализации прав залогодержателя, как они определены законодательством. В этом случае к договору могут применяться нормы об отступном и кредитор не будет располагать теми преимуществами, которыми располагает в соответствии с законодательством залоговый кредитор.
Однако в настоящее время в России для получения кредита необходимо удовлетворять ряду требований, предъявляемых к заемщику как законом, так и самими банками. Жесткие требования, установленные банками в отношении заемщика, обусловлены как политическими, экономическими причинами (инфляция, экономическая нестабильность и т.д.), так и отсутствием эффективной законодательной базы. Все эти причины вызывают установление высоких процентных ставок по банковским кредитам и жестких условий кредитования, что тормозит развитие института банковского кредитования и, как следствие, развитие предпринимательства в России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Кредитные операции — основа банковского бизнеса, поскольку они являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.
Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние юридического или физического лица, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.
Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие или реальное материальное положение заемщика — физического лица. В перспективе, по мнению специалистов, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться:
1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении кредитов, а в конечном итоге — на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.
2. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа — банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой — организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности.
3. Для повышения конкурентоспособности банка необходимо постоянно совершенствовать методы анализа кредитоспособности. Для введения новейших программных модулей требуются дополнительные затраты. Однако создание методики выполнения анализа кредитоспособности по типовым процедурам, где учитываются качественные факторы, характеризующие заемщика, одновременно с финансовыми показателями, где также есть возможность накапливать знания ведущих специалистов банка по процессу кредитования среди других сотрудников, позволяет значительно снизить операционные риски (помимо кредитных), а также значительно увеличить объем рассматриваемых кредитных заявок.
В свете активного участия государства в укреплении и стабилизации банковской системы в целом вектор развития банков должен быть направлен на дальнейшую универсализацию деятельности, а также на расширение сотрудничества с крупными и средними корпоративными клиентами-представителями реального сектора. Для развития кредитного обслуживания физических и юридических лиц банк должен ориентироваться на максимальное удовлетворение индивидуальных потребностей клиентов.