3. Права и обязанности Заемщика
3.1. Заемщик обязан:
3.1.1. Использовать предоставленный кредит эффективно и по целевому назначению.
3.1.2. Возвратить кредит в срок, установленный в соответствии с условиями п. 1.4 настоящего договора.
3.1.3. Уплачивать Банку за пользование кредитом проценты в размере и в сроки, предусмотренные настоящим договором, а также уплачивать Банку комиссии, установленные п. 2.2 настоящего договора.
3.1.4. Для контроля за соблюдением выполнения условий настоящего договора, финансово-хозяйственным состоянием Заемщика, целевым использованием кредита и его обеспеченностью в течение трех рабочих дней представлять в Банк по запросу последнего любые запрашиваемые документы и информацию.
3.1.5. Немедленно письменно уведомлять Банк обо всех обстоятельствах и событиях, способных повлиять на исполнение настоящего договора, в частности о возникновении задолженности по кредитам, полученным Заемщиком в других банках, а также способных произвести неблагоприятный эффект на окружающую среду, здоровье и безопасность.
3.1.6. Немедленно письменно уведомлять Банк обо всех открытых расчетных и текущих валютных счетах в других кредитных организациях и предоставлять Банку право безакцептного списания всей суммы выданного кредита, процентов, штрафных санкций и иных платежей по настоящему договору.
3.1.7. Не выступать в период действия настоящего договора без письменного согласия Банка залогодателем, поручителем по обязательствам третьих лиц.
3.2. Заемщик вправе:
3.2.1. В любое время возложить исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате процентов на поручителя (гаранта, залогодателя). В этом случае Банк обязан принять денежное исполнение, предложенное за Заемщика поручителем (гарантом, залогодателем). Во всех иных случаях Заемщик не вправе без письменного согласия Банка возлагать исполнение обязанностей по настоящему договору на третьих лиц.
3.2.2. С письменного согласия Банка перевести свой долг по уплате комиссий, возврату кредита, уплате процентов, штрафных санкций на третье лицо путем оформления трехстороннего соглашения Банка, Заемщика и третьего лица (ст. ст. 391 — 392 ГК РФ).
4. Права и обязанности Банка
4.1. В период срока действия настоящего договора Банк имеет право проверять целевое использование кредита и его обеспеченность, финансово-хозяйственное положение Заемщика, запрашивать и получать от Заемщика любые необходимые для этого документы и информацию, проводить проверки, осуществлять иные необходимые действия.
4.2. Банк в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе: закрыть кредитную линию, отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного настоящим договором кредита в части или полностью; изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика (поручителя, гаранта) задолженность по уплате комиссий, по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям в безакцептном порядке, изменить размер лимита единовременной задолженности, установленный п. 1.1 настоящего договора, в следующих случаях:
4.2.1. Несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору Заемщика с Банком.
Нарушения Заемщиком целевого характера использования кредита (п. 1.5 настоящего договора).
Ухудшения финансового состояния Заемщика, неудовлетворительного состояния бухгалтерского и оперативного учета.
Уклонения от банковского контроля, несвоевременности представления документов и информации.
Установления факта представления Заемщиком Банку недостоверных сведений как в процессе рассмотрения заявки Заемщика о предоставлении кредита, так и в течение срока действия настоящего кредитного договора.
Выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что Заемщик не в состоянии возвратить кредит в срок, в частности, при предъявлении требований к Заемщику со стороны третьих лиц, при наличии в арбитражном суде дела о несостоятельности (банкротстве) Заемщика, а также при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что Заемщик выступает залогодателем, поручителем для третьих лиц без согласования с Банком.
При закрытии Заемщиком расчетного счета в ОАО «Желдорбанк»; при отсутствии операций по расчетному счету Заемщика в ОАО «Желдорбанк» более тридцати календарных дней; в случае получения Банком предписания налогового органа о приостановлении операций по счету Заемщика в ОАО «Желдорбанк» и/или определения (постановления) суда, судебного пристава-исполнителя, правоохранительных органов об аресте денежных средств.
При утрате обеспечения, а также ухудшении его условий, в том числе снижения его стоимости, по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.
4.2.9. При понижении курса иностранной валюты по отношению к российскому рублю на 10% и более в случае предоставления Банку в залог валютных ценностей (денежных средств, ценных бумаг в иностранной валюте, прав по вкладу в иностранной валюте и др.).
4.2.10. При принятии решения о реорганизации, ликвидации Заемщика как в добровольном, так и принудительном порядке, уменьшении его уставного капитала, при изменениях в составе участников (акционеров) Заемщика, при изменениях в составе органов управления Заемщика.
4.2.11. При отклонении от представленного бизнес-плана на 30% и более нарастающим итогом в худшую сторону.
4.3. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту в соответствии с условиями п. 4.2 настоящего договора Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму комиссий, сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.
При этом установление Банком в уведомлении иного срока возврата текущей задолженности по кредиту, отличного от предусмотренного условиями п. 1.4 настоящего договора, следует считать односторонним внесудебным порядком изменения условий настоящего договора. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.
В случае недостаточности средств для полного исполнения Заемщиком всех своих обязательств по настоящему договору Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить по своему усмотрению установленную в п. 2.9 договора очередность погашения обязательств, а также направлять в соответствии с настоящим договором (п. 2.9) поступающие от Заемщика (гаранта, поручителя) платежи при нарушении их очередности.
Банк вправе списывать со счетов (расчетных, текущих валютных) Заемщика в ОАО «Желдорбанк» всю сумму задолженности по настоящему договору (включая сумму комиссий, сумму кредита, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) в безакцептном порядке.
4.6. В целях повышения информационной прозрачности данных о недобросовестных заемщиках и положительной кредитной истории Банк имеет право передавать в Некоммерческое партнерство «Кредитное бюро» следующие сведения:
о Заемщике, его учредителях и участниках (наименование/Ф.И.О., сведения о регистрации);
об исполнительных органах Заемщика и лицах, обладающих правом первой и второй подписи финансовых документов (Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания);
основные условия предоставленного кредита (сумма, срок и условия погашения кредита);
о допущенных Заемщиком нарушениях обязательств по настоящему договору, об основаниях расторжения настоящего договора.
5. Ответственность сторон
5.1. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита, если сторонами предусмотрено погашение кредита по частям), установленного в соответствии с условиями п. 1.4 настоящего договора, либо измененного по соглашению сторон либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, помимо процентов, причитающихся Банку в соответствии с п. 1.3 настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 10 (десять) процентов годовых. Неустойка начисляется Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.
5.2. При просрочке уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,3 (ноль целых три десятых) процента просроченной суммы за каждый день просрочки платежа.
В случае неисполнения Заемщиком обязанности по оплате вознаграждения за ведение ссудного счета за второй и последующие годы действия кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку за пользование кредитом, установленную в п. 1.3 настоящего договора, на 1% (один процент) годовых с даты, следующей за датой, в которую вознаграждение должно было быть выплачено в соответствии с п. 2.2.1 настоящего договора, по дату фактического исполнения Заемщиком указанной обязанности.
5.3. При непредоставлении Банку возможности осуществлять проверку финансово-хозяйственного состояния, целевого использования кредита; при установлении факта представления Банку недостоверных сведений; при неисполнении обязанностей, предусмотренных п. п. 3.1.1, 3.1.4 — 3.1.7 настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере ста минимальных размеров оплаты труда за каждый случай нарушения в отдельности.
5.4. Основанием для взыскания штрафа является односторонний акт, составленный сотрудниками Банка, копия которого направляется Заемщику по правилам, указанным в п. 2.11 настоящего договора.
5.5. Заемщик не освобождается от погашения суммы кредита и уплаты начисленных процентов при наступлении любых обстоятельств, в том числе обстоятельств непреодолимой силы.
В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями настоящего договора, в том числе и при отсутствии его вины. Риск изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении настоящего договора, несет Заемщик.
6. Дополнительные условия
Выдача каждой суммы кредита в пределах установленного лимита, указанного в п. 1.1, производится Банком соразмерно предоставляемому обеспечению.
В случае досрочного погашения Заемщиком сформированной задолженности по кредиту Заемщик обязан уведомить Банк в письменной форме за 30 календарных дней до даты такого погашения. В случае невыполнения данного условия с Заемщика взимается комиссия в пользу Банка в размере 1 (одного) процента от суммы досрочного погашения. Сумма досрочного погашения должна быть больше или равна 100000 (ста тысячам) долларов США и кратна 10000 (десяти тысячам) долларов США.
В течение пяти рабочих дней с даты предоставления кредита Заемщик обязуется представить в Банк трехстороннее соглашение о безакцептном списании к расчетному счету, открытому в ОАО «Желдорбанк».
Поддержание ежеквартальных оборотов по расчетному счету ООО «Ризон-М», открытому в ОАО «Желдорбанк», от общего объема оборота компании по всем открытым счетам в российских банках в размере, равном доле участия ОАО «Сибакадембанк» в кредитовании ООО «Ризон-М», но не менее 90 (девяноста миллионов) рублей.
Ежеквартальный совокупный кредитовый оборот по расчетным счетам ООО «Ризон-М», ООО «ИИС-Менеджмент», ООО «Интерсервис-посуда», ОАО «Малоярославецкий завод СКД», открытым в ОАО «Желдорбанк», должен быть не менее 110000000 (ста десяти миллионов) рублей. В случае невыполнения указанного условия Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку за пользование кредитом, установленную в п. 1.3 настоящего договора, на 0,25% годовых на следующий квартал начиная с месяца, следующего за кварталом, в котором не было выполнено указанное условие.
7. Срок действия договора
7.1. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.
8. Порядок рассмотрения споров
Все исправления по тексту настоящего договора, а также условия, выполненные рукописным текстом (за исключением рукописного текста в преамбуле договора и в разделе 8), имеют силу только после удостоверения их подписями полномочных представителей и печатями сторон в каждом отдельном случае.
Настоящий договор составлен в трех идентичных подлинных экземплярах по одному для каждой стороны, третий — для Главного управления Федеральной регистрационной службы по Калужской области.
При разрешении вопросов, не урегулированных настоящим договором, а также в случае неопределенности, противоречивости положений настоящего договора стороны руководствуются действующим законодательством и внутрибанковскими правилами кредитования. Подписанием настоящего договора Заемщик подтверждает, что ему хорошо известны внутрибанковские правила кредитования.
Споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, подлежат передаче на рассмотрение в Арбитражный суд г. Москвы.
9. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон:
БАНК: _______________________________________________________
ЗАЕМЩИК: ____________________________________________________
На 3-ем этапе — этапе использования кредита — осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Единой модели погашения, так же как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразие вариантов погашения ссуды, в том числе:
1) эпизодное погашение на основе срочных обязательств;
2) погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика;
3) систематическое погашение на основе заранее финансируемых сумм (плановых платежей);
4) зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;
5) отсрочка погашения кредита;
6) перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные кредиты»;
7) списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.
Эпизодное погашение кредита на основе срочных обязательств чаще всего применяется при использовании сальдо компенсационных счетов, когда возврат заранее приурочен к какой-то определенной дате. При наступлении срока погашения кредита, обозначенного в кредитном договоре или срочном обязательстве.
Пример погашения кредита по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в заемных средствах — сельскохозяйственные предприятия, испытывающие потребность в кредите в связи с сезонным характером работ. По мере накопления собственных средств — поступления выручки от продажи сельхозпродукции — данная группа заемщиков получает возможность рассчитаться с банком по ранее полученным кредитам.
Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых ссуд имеет место при использовании оборотно-платежных ссудных счетов, при достаточно интенсивном платежном обороте.
Перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные кредиты» возникает в случае, если время исчерпано или взыскание невозможно в силу бесперспективности. Перенос «просроченного» долга на данный счет означает, что с этого момента клиент обязан платить Банку значительно более высокие ссудные проценты.
Списание просроченной задолженности за счет резервов Банка производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными. Рассмотренные варианты погашения ссудной задолженности позволяют классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев.
По частоте погашения: разовое погашение кредита, многоразовое погашение кредита.
По времени осуществления погашения: статистическое погашение кредита, эпизодное погашение кредита.
По источникам погашения: собственные средства клиента, использование любого кредита, списание средств со счета клиента, поступление средств со счета другого предприятия.
По срокам погашения: срочное погашение кредита, отсроченное погашение кредита, просроченное погашение кредита, досрочное погашение кредита, бюджетные поступления и др.
По полноте возврата: полное погашение кредита, частичное погашение кредита.