Одним из важнейших достижений при проведении экономических реформ в постсоветской России явилось становление и развитие в условиях утверждения рыночных отношений новой банковской системы, стабильность и эффективность которой — одно из определяющих направлений экономической политики Российской Федерации.
Укрепление в России рыночных экономических отношений предопределило все возрастающий дополнительный спрос на услуги кредитных организаций, в том числе банков, и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги, в частности по заемным средствам, предоставлялись бы физическим и юридическим лицам вне зависимости от политической конъюнктуры и инфляционных процессов. Скажем, кредит как основное заемное средство выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.
Кредит используют как крупные корпорации, объединения, предприятия, так и малый бизнес (малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры); как государство, так и физические лица (граждане России, иностранцы и лица без гражданства). Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение социально-экономических, государственных, хозяйственных (предпринимательских) и личных потребностей.
В этой связи заметим, что даже в сегодняшней непростой ситуации на российском экономическом поле и, в частности, в финансовой сфере государство имеет достаточно ресурсов, чтобы обеспечить стабильность финансовой системы и тем самым сократить негативное влияние на доступность банковских услуг населению и юридическим лицам в связи со сложной ситуацией на финансовых рынках США и Европы.
Что касается содержательной части банковской системы, основным элементом которой является Центральный банк Российской Федерации, то она составляет определяющее звено этой системы, конфигурация которой и элементный состав определяются российским законодательством.
Руководство страны в нынешней ситуации видит необходимость в повышении роли и значения Банка России в обеспечении устойчивости банковской системы и противостояния кризисным ситуациям. В этой связи реализуется комплекс мер по финансовому ею оздоровлению, использованию методов антикризисного управления банковской системой.
Даются рекомендации по преодолению возможных негативных тенденций, в том числе мер по нейтрализации угроз безопасности и устойчивости банковских институтов. В итоге предложена стратегия банковской системы, способная обеспечить национальные интересы в развитии российской экономики в целом.
Между тем, комментируя ситуацию, сложившуюся на международных финансовых рынках, Президент Российской Федерации Д.А. Медведев сформулировал пять направлений по выходу из мирового кризиса <1>:
———————————
<1> См.: Российская газета. Неделя. 2008. 9 октября.
во-первых, привести в систему как национальные, так и международные институты регулирования;
во-вторых, избавиться от дисбаланса между объемом выпускаемых финансовых инструментов и реальной доходностью инвестиционных программ;
в-третьих, укрепить систему управления рисками;
в-четвертых, максимально полно раскрыть информацию об участниках рынка и ужесточить за ними надзор;
в-пятых, обеспечить равноправие: все участники рынка должны получать выгоду от снятия барьеров в международной торговле.
Российское руководство в 2008 году приняло солидный пакет мер, направленных на поддержку отечественной финансовой системы. Предложенные правительственные меры приняты законодателем и оформлены Федеральными законами N 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» и N 171-ФЗ «О внесении изменения в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», вступившими в силу 14 октября 2008 г. <1>.
———————————
<1> Российская газета. 2008. 14 октября.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона N 173-ФЗ Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее — Внешэкономбанк) со дня вступления в силу этого Закона и до 31 декабря 2009 г. включительно вправе предоставлять организациям, удовлетворяющим требованиям, установленным в соответствии с рассматриваемой статьей, кредиты (займы) в иностранной валюте для погашения и (или) обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций, приобретать права требования у иностранных кредиторов к этим организациям по обязательствам, возникшим до 25 сентября 2008 г., и осуществлять в указанных целях иные операции в соответствии с решениями наблюдательного совета Внешэкономбанка. Общая сумма указанных кредитов (займов), а также приобретаемых Внешэкономбанком прав требований не должна превышать сумму, эквивалентную 50 млрд. долларов США (п. 1 ст. 1 Закона).
Эти средства предназначены в основном для рефинансирования крупнейших нефтегазовых компаний, которые кредитовались за рубежом и испытывают трудности с погашением заимствований <1>.
———————————
<1> Российская газета. 2008. 13 октября.
Согласно п. 2 ст. 1 рассматриваемого Закона минимальная процентная ставка по кредитам, предоставляемым в соответствии с настоящей статьей, должна превышать ставку ЛИБОР (от англ. «LIBOR» — London Interbank Offered Rate) <1> в долларах США сроком на один год, установленную на дату предоставления кредита, не менее чем на 5 процентных пунктов.
———————————
<1> ЛИБОР — ставка по краткосрочным кредитам, предоставляемым лондонскими банками обычно на срок 3 — 6 месяцев другим первоклассным банкам; чаще всего служит основным ориентиром, базовой ставкой для установления каждым банком своих учетных ставок кредитного процента.
В качестве одного из условий предоставления кредита (займа) может быть установлена обязанность получателя кредита (займа) до момента погашения соответствующего кредита (займа) согласовать с Внешэкономбанком получение кредитов (займов) от третьих лиц и существенные условия договора о получении таких кредитов (займов) (п. 4 ст. 1).
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона N 173-ФЗ в целях обеспечения возможности предоставления Внешэкономбанком кредитов (займов), указанных в ст. 1 данного Закона, Центральный банк Российской Федерации после дня вступления в силу анализируемого Закона размещает во Внешэкономбанке депозиты на общую сумму не более 50 млрд. долларов США сроком на один год. Размещенные в соответствии со ст. 2 этого Закона средства могут быть использованы исключительно для целей, указанных в его первой статье.
Центральный банк Российской Федерации на основании ст. 3 Федерального закона N 173-ФЗ со дня вступления его в силу и до 31 декабря 2009 г. включительно вправе заключать с кредитными организациями соглашения, в соответствии с которыми Банк России обязуется компенсировать таким кредитным организациям часть убытков (расходов), возникших у них по сделкам с другими кредитными организациями, совершенным со дня вступления в силу данного Федерального закона и до 31 декабря 2009 г. включительно, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Таким образом, часть рисков при межбанковском кредитовании Банк России возьмет на себя, чтобы способствовать повышению доверия в банковском секторе страны и стимулировать межбанковское кредитование.
Законом также установлено, что средства Фонда национального благосостояния могут быть размещены во Внешэкономбанке на депозиты сроком до 31 декабря 2019 г. включительно на общую сумму не более 450 млрд. рублей по ставке 7 процентов годовых в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Размещенные в соответствии с частью 1 ст. 4 этого Закона средства могут быть использованы Внешэкономбанком исключительно для предоставления субординированных кредитов (займов) на основании рассматриваемой ниже ст. 6 Федерального закона N 173-ФЗ.
Согласно ст. 5 этого Закона Банк России предоставляет Сберегательному банку Российской Федерации субординированные кредиты (займы) без обеспечения на общую сумму, не превышающую 500 млрд. рублей, на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8 процентов годовых. Эти кредиты (займы) могут быть предоставлены полностью или частично путем приобретения Банком России выпускаемых Сбербанком РФ облигаций и (или) выпускаемых в его пользу и гарантированных Сбербанком РФ еврооблигаций, размещаемых и (или) обращающихся на территории Российской Федерации и (или) за ее пределами. Статьей 6 Федерального закона N 173-ФЗ также установлено, что со дня вступления в силу этого Закона Внешэкономбанк:
1. До 31 декабря 2008 г. включительно предоставляет следующие субординированные кредиты (займы) без обеспечения:
а) открытому акционерному обществу «Банк ВТБ» — на сумму, не превышающую 200 млрд. рублей, на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8 процентов годовых;
б) открытому акционерному обществу «Россельхозбанк» — на сумму, не превышающую 25 млрд. рублей, на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8 процентов годовых.
2. До 31 декабря 2009 г. включительно предоставлять субординированные кредиты (займы) без обеспечения на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8 процентов годовых российским кредитным организациям при соблюдении ими следующих условий:
а) наличие у кредитной организации на дату обращения за получением кредита (займа) рейтинга долгосрочной кредитоспособности не ниже установленного минимального уровня;
б) получение кредитной организацией после 1 октября 2008 г. от третьих лиц субординированных кредитов (займов) и (или) сумм в оплату взноса в уставный капитал этой кредитной организации (п. 2 ч. 1 ст. 6).
Общая сумма субординированных кредитов (займов), предоставляемых Внешэкономбанком одной кредитной организации, не должна превышать 15 процентов от величины собственных средств (капитала) получателя кредита (займа), рассчитанных на 1 октября 2008 г., и 100 процентов от общей суммы средств, указанных в подп. «б» п. 2 ч. 1 ст. 6 рассматриваемого Закона.
Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения долгосрочной кредитоспособности кредитных организаций и необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов (займов), а также порядок и условия предоставления соответствующих кредитов (займов) устанавливаются наблюдательным советом Внешэкономбанка.
Указанные субординированные кредиты (займы) могут быть предоставлены полностью или частично путем приобретения Внешэкономбанком выпускаемых получающими соответствующие кредиты (займы) кредитными организациями облигаций и (или) выпускаемых в их пользу и гарантированных ими еврооблигаций, размещаемых и (или) обращающихся на территории и (или) за ее пределами.
Кроме того, процентная ставка по кредиту не может превышать размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и не меняется в течение срока кредитования. И наконец, основная сумма долга гасится заемщиком единым платежом по окончании срока кредитования.
Субординированный кредит, по заявлению правительственной стороны, приравнивается к величине капитала банка, дается на длительный срок, а обязательства по нему наступают в последнюю очередь <1>. Таким образом, банки, по сути, получают серьезную финансовую поддержку и это, разумеется, улучшает состояние банковской системы. За счет средств бюджета любой из них (с соответствующим рейтингом) получает возможность привлечь кредит в размере 15 процентов уставного капитала при условии, что 30 процентов будут предоставлены акционерами.
———————————
<1> ЛИБОР — ставка по краткосрочным кредитам, предоставляемым лондонскими банками обычно на срок 3 — 6 месяцев другим первоклассным банкам; чаще всего служит основным ориентиром, базовой ставкой для установления каждым банком своих учетных ставок кредитного процента.
Более того, 28 октября 2008 г. был опубликован и вступил в силу Федеральный закон N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» <1>. В нем содержится набор необходимых инструментов по предупреждению банкротства банков. Приоритетом при применении этих средств является сохранение активов проблемного банка в обороте, защита интересов кредиторов и обеспечение системной стабильности путем перехода банка (его активов и обязательств перед кредиторами) под контроль нового инвестора без отзыва лицензии.
———————————
<1> Текст см.: Российская газета. 2008. 28 октября.
Закон предусматривает необходимое финансирование деятельности по предупреждению банкротства банков. Помимо средств новых инвесторов в качестве последнего резерва могут быть использованы средства федерального бюджета, фондов страховых вкладов, а также Банка России.
Согласно ст. 1 этого Закона, при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявления ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков, Банк России и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) вправе осуществить меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Меры предупреждения банкротства банков, осуществляемых Агентством, в соответствии с согласованным (утвержденным) планом на этот счет <1> могут заключаться в следующем (ст. 2 Закона N 175-ФЗ):
———————————
<1> Эти меры осуществляются на основании соглашений (договоров).
оказание финансовой помощи лицам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определить решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников) (далее — инвесторы);
оказание финансовой помощи банкам, приобретающим имущество и обязательства банка или их часть (далее — приобретатели);
приобретение акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определить решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);
оказание финансовой помощи банку при условии приобретения Агентством и (или) инвесторами акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определить решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);
исполнение функций временной администрации на основании решения Банка России.
Кроме того, меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем организации торгов по продаже имущества, являющимся обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России.
В целях реализации рассматриваемого Федерального закона Агентство открывает корреспондентский счет в Банке России. В свою очередь, последний вправе предложить Агентству принять участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка (п. 1 ст. 3).
Решение о направлении в Агентство предложения об участии в предупреждении банкротства банка принимает Комитет банковского надзора Банка России.
Кроме того, Министерством финансов РФ принято решение увеличить лимит своих депозитных кредитов негосударственным банкам, которые министерство размещает на специальных аукционах. В то же время Центральный банк РФ будет расширять систему кредитов, доступ к которым получит значительное число банков.
Принятие указанных выше мер Правительство РФ объясняет необходимостью «упредить события, связанные с недостаточной устойчивостью ряда наших банков» <1>. Оно считает, что эти средства увеличат капиталы банков, обеспечат поддержание ликвидности и, как мы понимаем, усилят гарантии доступа физическим и юридическим лицам к банковским заемным средствам.
———————————
<1> Об исследовании проблем повышения устойчивости, стабильности и безопасности российской банковской системы, например, см.: Тихонков К.С. Устойчивость банковской системы России (методология, проблемы, стратегия). М., 2008.
Банки, получившие средства от государства, не должны завышать ставки по кредитам для своих клиентов, заявил премьер-министр В.В. Путин в одной из своих бесед с банкирами в октябре 2008 г. <1>. Когда Центробанк или Внешэкономбанк выделяют банкам средства на беззалоговых аукционах, банки, по сути, выступают в известной степени как коммерческие агенты Правительства РФ. По убеждению главы Правительства, все действия таких банков должны отвечать тем условиям, которые ставит перед ними государство.
———————————
<1> См.: Российская газета. 2008. 23 октября.
Одним из звеньев в цепочке антикризисных действий, законодательно закрепленных, являются гарантии со стороны государства российским вкладчикам о выплате всей суммы вклада в размере до 700 тысяч рублей при наступлении страхового случая <1>. На этот счет 13 октября 2008 г. принят Федеральный закон N 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» <2> и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» <3>.
———————————
<1> За последнее время россияне активно делали вклады в банки. К концу первого полугодия 2008 г. они скопили на своих счетах 5742, 4 млрд. рублей. Год назад эта цифра была на триллион рублей меньше (см.: Российская газета. 2008. 13 октября).
<2> Этот Федеральный закон N 177-ФЗ изначально был принят 23 декабря 2003 г.; текст см.: СЗ РФ. 2003. N 52. Ст. 5029; 2006. N 31. Ст. 3449; 2007. N 12. Ст. 1350.
<3> Российская газета. 2008. 14 октября.
Новые гарантийные нормы действуют с 1 октября 2008 г. Указанный нормативно-правовой акт, по мнению законодателей, придаст финансовому сектору России дополнительную устойчивость. При наступлении страхового случая суммы страхового возмещения будет осуществлять Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которому для этих целей в дополнение к имеющимся 82 млрд. рублей выделено из бюджета 200 млрд. рублей <1>.
———————————
<1> Российская газета. 2008. 24 октября.
Подытоживая, считаем необходимым подчеркнуть, что и для кредитора, и для заемщика банковских денежных средств важно иметь четкое представление о кредитных рисках, кредитных договорах и договорах займа, иных договорах заемного характера, способах обеспечения договорных обязательств и ответственности сторон за их невыполнение. Не менее важно знать нормативно-правовые акты сопровождения операций с банковскими заемными средствами. На уяснение, а также осмысленное — в практическом плане — понимание этих вопросов и нацелена предлагаемая читателям книга.